從眾安財險到天弘基金，阿里金融是野心還是無奈？
來源:網(wǎng)上生意 2013-10-21
金融體制的落后,對阿里金融的創(chuàng)新成長來說,幸與不幸的意味難以分辨
阿里金融最近可謂”喜事連連”,上周11.8億控股天弘基金,這周,三馬賣保險也終于落地了,據(jù)上證報的消息,阿里牽頭的眾安財險已經(jīng)正式獲批開業(yè),總部在上海黃浦區(qū),注冊資本金10億。
阿里金融有野心,這是肯定的,或者用阿里比較喜歡的說法,這叫有夢想。阿里想要變革的,不僅僅是金融產(chǎn)品的銷售渠道,還有金融產(chǎn)品本身,所以,滲透進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈上游,這步棋并不奇怪。
但是,野心,或許并不是故事的全部。
不做天貓做京東?
不管是成立眾安還是控股天弘,阿里都強調(diào),自己仍然是一個開放平臺,歡迎各方合作。這一點,邏輯上是成立的,就像谷歌收了摩托羅拉,三星們還是要用安卓,京東從自營起家,現(xiàn)在也做了開放平臺。
但是,對于一個平臺來講,無論你怎樣力陳自己的公平公正,你一旦有了親兒子,外界總歸讓會覺得你會偏袒自家骨肉。增加自營業(yè)務(wù),這對于開放平臺的運營,多少都會形成一種阻力,這一點,在谷歌和京東身上其實都是有體現(xiàn)的。
對于這一節(jié),我想阿里肯定也是很清楚的。所以,稍微翻看一下阿里金融的發(fā)展史,就可以發(fā)現(xiàn),阿里滲透進(jìn)金融的每一步,最初都是奔著平臺去的:在貸款業(yè)務(wù)上,阿里幾年前就嘗試和建行合作聯(lián)運;保險方面,和華泰合作的退運費險2011年就推出了,在淘寶上開店的保險公司更是為數(shù)不少;基金業(yè)務(wù),眾所周知,余額寶的背后運營方是天弘基金。
但目前的情況是,阿里和建行的合作無疾而終,阿里自己成立了小貸公司,在保險和基金板塊,阿里同樣或新建,或收編,建起了嫡系部隊。在發(fā)展道路上,隱隱有從天貓模式轉(zhuǎn)向京東模式的感覺。
阿里是以平臺起家,他們喜歡做平臺,也擅于做平臺,更為重要的是,平臺一旦做起來,成為強勢渠道,那真心是個好生意。因為它站在了產(chǎn)業(yè)鏈的中心環(huán)節(jié),向下可以直接接觸和討好用戶,向上可以號令各個供應(yīng)商,成為規(guī)則的制定者。在電子商務(wù)領(lǐng)域,阿里正是憑借這套玩法大殺四方。
在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域,阿里也完全有成為平臺的能力,阿里有流量,有技術(shù),有數(shù)據(jù),這些對于金融機構(gòu)來說,都是很大的誘惑。建行、華泰、天弘,這些金融機構(gòu)此前會和阿里走到一起,相信也是基于阿里的這些資源。
但是,為什么前面說的這些合作模式會失敗或者無法快速地推而廣之呢?為什么阿里的金融平臺沒有像電商平臺那樣順利成型呢?
金融高富帥的傲慢與忌憚
原因或許很復(fù)雜,先給大家說個段子吧。
各位還記得中秋節(jié)阿里推的那個有點奇葩的賞月險么,就你付20,看不到月亮賠你50那個。這個項目,是阿里的主意,最終的產(chǎn)品設(shè)計和運營理賠是安聯(lián)財險來完成的。
當(dāng)天的發(fā)布會上,有記者問,你們和平安一起做眾安財險,應(yīng)該和平安關(guān)系比較好吧,為什么這個項目不找平安呢?
哈哈,真敢問。在安聯(lián)和阿里的發(fā)布會上問這樣的問題,實在有點踢館的味道。不想,阿里的同學(xué)倒也坦率,答曰,我們的這個方案也發(fā)給了平安,然后,他們沒有回復(fù)……話音一落,臺下一陣哄笑……說白了,就是平安沒瞧上賞月險,沒鳥阿里咯。
賞月險這個項目不大,平安瞧不上也可以理解,但是,像這種和金融機構(gòu)相親未果的事兒,阿里遇到的次數(shù)應(yīng)該不少,這里只是舉個例子。踏足金融,就是進(jìn)入了高富帥的世界,阿里雖然貴為互聯(lián)網(wǎng)巨頭,但論家底,在金融機構(gòu)面前絕對還是小兒科。
而且,創(chuàng)新到底是有風(fēng)險,有成本的,在天朝,金融創(chuàng)新,那是尤其的舉步維艱。高富帥們現(xiàn)在躺著都能把錢賺了,為什么要吃苦受累地陪著阿里玩,去賺些小錢?即使在外界看來,阿里小貸也好,余額寶也好,都很風(fēng)光,但是,要知道,在貸款里,小貸是風(fēng)險最難把控的,在基金里,貨幣基金是最難賺錢的。在金融界,金字塔尖被投行吃掉了,中間的被各大行吃掉了,小貸、貨幣基金這些都屬于肉渣和骨頭,雖也有些油水,但吃起來著實費勁啊。
當(dāng)然,隨著互聯(lián)網(wǎng)金融大熱,余額寶等產(chǎn)品的成功讓互聯(lián)網(wǎng)這個渠道的價值正在被金融界重新認(rèn)識,阿里在金融高富帥眼里也有點白富美起來了,但是,這期間,還有個更難解的問題,就是金融機構(gòu)對阿里的忌憚也更深了。
淘寶十年,阿里不斷壯大,以前各種免費,如今各種收費。我不是質(zhì)疑收費的合理性,商業(yè)機構(gòu)當(dāng)然要賺錢。我想說的是,客觀結(jié)果是賣家們的不少利潤如今都貢獻(xiàn)給了阿里,有些甚至可以說是成了阿里家的打工仔。這段歷史,金融機構(gòu)是看在眼里,記在心里了,他們可不想重蹈覆轍。
更何況,他們自己其實也在親身經(jīng)歷阿里壯大的歷史。早年支付寶和銀行合作,按照內(nèi)部人的說法,那叫個低聲下氣啊,簽了一堆的不平等條約回來。可現(xiàn)在呢,一張銀行卡如果不能開通支付寶快捷支付,不說價值大打折扣,起碼會遭到大批用戶的強烈吐糟,在這種情況下,銀行和支付寶之間的強弱勢就反轉(zhuǎn)了!據(jù)我所知,交通銀行今年和支付寶的合作就出現(xiàn)裂痕,新開信用卡不支持支付寶快捷支付,據(jù)說就是費率分賬上,支付寶給的錢比以往少了。
眾安財險的成立和控股天弘,某種意義上說,更是讓之前金融機構(gòu)的另一層戒心也變成了現(xiàn)實,就是你會不會不僅僅是平臺,還會自營,把最肥的肉留給自己。
所以,且不說監(jiān)管,技術(shù),創(chuàng)新力等其他問題,僅僅是金融機構(gòu)的這份傲慢和忌憚,就足以大大延緩阿里向金融平臺邁進(jìn)的步伐。
阿里金融的幸與不幸
阿里金融今天面臨的局面,讓我想起了京東的自建物流。
把時間往回?fù)軅�幾年,當(dāng)時AB兩輪融資總計才不過3100萬美元的京東其實還很弱小,卻放出豪言,要自建物流,并把融資額的七成都投了進(jìn)去。隨后的故事大家都很清楚,京東憑借物流優(yōu)勢在殘酷的電商競爭中殺出了一條血路,但同時也燒錢無數(shù),直到今天依然背負(fù)著巨大的成本壓力。
對于這個京東史上最重要的戰(zhàn)略決策,劉強東解釋過多次,其中一條是”不得不為”,因為傳統(tǒng)快遞公司實在沒有辦法達(dá)到京東的要求,少數(shù)有能力達(dá)到的,例如順豐,價格又太高,京東負(fù)擔(dān)不起。
京東當(dāng)年面對物流業(yè)的這份無奈,和阿里金融如今面對金融業(yè)的無奈頗有幾分相似。
對于眾安未來的作用,阿里保險方面有過這么個解釋:我們對于保險有很多想法,但很多險種,可能我們看好它的前景,但是前期或許要承擔(dān)很大的成本壓力和風(fēng)險,很可能沒有保險公司愿意做,這種時候,我們就要讓眾安上。
是,自營給了阿里金融在創(chuàng)新上更大的想象空間,就比如控股天弘,一下讓支付寶有了構(gòu)建資金池的能力,往大了說,這有點“類吸儲”了,如果未來和阿里小貸、信用支付打通,確實很有看頭。但反過來,自營也讓阿里背負(fù)了更大的創(chuàng)新風(fēng)險,如果是平臺,風(fēng)險其實是賣家承擔(dān)了大半。
雖然阿里金融的業(yè)務(wù)目前都很風(fēng)生水起,但金融領(lǐng)域的競爭最終是要回歸金融本質(zhì)的,余額寶是很方便,但收益率在同類產(chǎn)品中并沒有絕對優(yōu)勢。怎樣在資金獲取成本,資金規(guī)模,政策保護等很多方面都不占優(yōu)勢的情況下,做出比傳統(tǒng)金融機構(gòu)更牛掰的金融產(chǎn)品,這是很大的挑戰(zhàn)。
就好像淘品牌,有先發(fā)優(yōu)勢,但傳統(tǒng)品牌發(fā)力后,他們的壓力現(xiàn)在也很大,人家到底在供應(yīng)鏈上要強大得多。京東自建物流也是一樣,已經(jīng)成績很大了,但要靠自建物流盈利,要把四通一達(dá)比下去還有很長的路要走。
天朝的金融體制落后,這點無需多費唇舌,大批金融機構(gòu)躺著賺錢,不思進(jìn)取,導(dǎo)致金融產(chǎn)品各種不好用,高富帥們還能把玩把玩,我等小白基本就是敬而遠(yuǎn)之。
對于阿里金融來說,這樣的現(xiàn)狀既給了它創(chuàng)新的空間,又增加了其成長壯大的難度,這是幸,還是不幸呢?有點困惑……從支付寶在線上取代了銀聯(lián)來看,似乎,好像,還是幸運多一點?如果當(dāng)年馬云拜訪銀聯(lián),對方就著力參與到網(wǎng)絡(luò)支付中來,那還有支付寶什么事兒呢?
文章編輯: 365webcall網(wǎng)頁客服(www.365webcall.com)
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